How much liability insurance do you need?

Lorsque la plupart des gens considèrent leurs besoins d’assurance, seuls certains types de couverture viennent à l’esprit. L’assurance maladie et l’assurance vie (ou parfois invalidité) vous protègent ainsi que vos proches; une assurance auto et propriétaire ou locataire protège vos principaux actifs corporels.

L’assurance responsabilité civile, souvent appelée police «parapluie», fait rarement cette liste. Mais lorsqu’un jour de pluie – ou un procès coûteux – arrive, parfois rien d’autre qu’un parapluie ne fera l’affaire.

Comme son nom l’indique, la couverture de la responsabilité personnelle existe principalement pour protéger contre les réclamations de responsabilité. Dans la plupart des cas, cela signifie que vous vous trouvez, ainsi que vos actifs, la cible d’une poursuite civile. Une police d’assurance responsabilité personnelle peut sembler exagérée pour les personnes qui détiennent déjà trois ou quatre polices d’assurance. Il est vrai que tout le monde n’a pas besoin d’une telle protection. Mais une politique générale protège efficacement vos actifs et vos revenus futurs contre les réclamations en dommages qui peuvent découler d’une grande variété de scénarios. Tout comme l’assurance contre les inondations pour les propriétés en bord de mer, l’assurance responsabilité civile est un produit que vous espérez ne jamais avoir besoin d’utiliser, mais qui peut créer une tranquillité d’esprit substantielle entre-temps.

Qui a besoin d’une assurance responsabilité?

Un certain niveau de couverture de responsabilité civile est intégré à l’assurance du propriétaire (ou au locataire) et à l’assurance automobile. Pour de nombreuses personnes, cela peut être suffisant. Cela est dû en partie au fait que certains types d’actifs sont protégés par les lois fédérales et d’État. Par exemple, un tribunal ne peut pas vous forcer à utiliser des comptes de retraite qualifiés, tels que 401 (k) s, pour payer un jugement, et la plupart des États ont des lois protégeant les IRA traditionnels. Certains États protègent également les Roth IRA et d’autres comptes de retraite. De nombreux États protègent également votre résidence principale, bien que les règles précises varient; La Floride, par exemple, offre de très fortes protections dans ce domaine, tandis que d’autres États ne peuvent protéger qu’un certain niveau de valeur nette de la maison.

Vous pouvez également protéger certains actifs contre les poursuites grâce à des outils de planification successorale, tels que des fiducies irrévocables correctement structurées et financées. Cependant, méfiez-vous de la création de telles fiducies directement après un incident dont vous craignez de déclencher une poursuite. S’il semble que vous essayez simplement d’esquiver les futurs créanciers, les tribunaux pourraient déterminer que le transfert d’actifs est frauduleux, rendant ces actifs disponibles pour payer un jugement.

Si vous ne possédez pas beaucoup d’actifs en dehors de votre épargne-retraite et de votre résidence principale, votre couverture responsabilité civile actuelle peut suffire. Mais les résidences secondaires et les comptes de placement hors retraite sont vulnérables. Les salariés à revenu élevé et leurs conjoints peuvent également vouloir considérer leurs options de couverture, étant donné que les tribunaux sont connus pour saisir les salaires pour satisfaire aux jugements.

Bien que les montants varient selon la géographie et la police d’assurance, l’assurance du propriétaire comprend généralement jusqu’à 300 000 $ de couverture de responsabilité civile. L’assurance automobile couvre généralement jusqu’à 250 000 $ par personne et 500 000 $ par accident impliquant des lésions corporelles, et moins pour les incidents impliquant uniquement des dommages matériels. Pourtant, les poursuites pour accidents graves peuvent parfois entraîner des jugements ou des règlements pour des millions de dollars. C’est là que les politiques générales entrent en jeu.

La plupart des gens pensent que les accidents de voiture sont le principal déclencheur de ces poursuites, et pour cause, car les accidents de voiture sont relativement courants et peuvent causer beaucoup de dégâts. Mais il existe une grande variété de situations dans lesquelles vous pouvez vous retrouver responsable d’un accident. Vous pouvez organiser une fête à votre domicile où l’un des invités est gravement blessé. Votre chien peut mordre un étranger ou une connaissance. Si vous employez du personnel domestique, comme une nounou ou une aide-soignante à domicile, l’employé pourrait poursuivre non seulement en raison de dommages physiques, mais aussi pour licenciement abusif ou harcèlement.

Il existe d’autres risques de responsabilité qui peuvent ne pas vous venir à l’esprit si facilement. Par exemple, le monde hyperconnecté des médias sociaux crée beaucoup plus d’occasions de diffamer ou de diffamer quelqu’un, même sans le vouloir délibérément. Vos enfants adolescents ou préadolescents pourraient également créer de tels problèmes; dans le pire des cas, ils pourraient se retrouver impliqués dans un incident de cyberintimidation ou de harcèlement qui prend une tournure tragique. Les adolescents augmentent également votre responsabilité lorsqu’ils prennent le volant. Même les enfants adultes peuvent déclencher des lois sur la «responsabilité du fait d’autrui» qui peuvent vous rendre personnellement responsable dans certaines circonstances, comme s’ils empruntent votre voiture et sont ensuite impliqués dans un accident.

Un autre domaine que certaines personnes négligent est le risque de siéger au conseil d’administration d’une organisation à but non lucratif. De nombreux organismes sans but lucratif sont trop petits pour offrir une protection importante, voire inexistante, des biens personnels des membres du conseil dans les cas où l’organisation et son conseil d’administration sont poursuivis. Les membres du conseil peuvent souhaiter envisager une assurance pour les administrateurs et les dirigeants en particulier, ainsi que ou au lieu d’une police parapluie. Les personnes dont le travail de bienfaisance – ou dont les activités professionnelles – les ont mises à la vue du public peuvent également vouloir envisager une couverture de responsabilité accrue en raison des dommages potentiels qu’une action en justice pourrait causer à leur réputation ainsi qu’à leur santé financière.

Lorsque l’on considère la nécessité d’une assurance de responsabilité personnelle, il convient également de considérer le concept de common law de responsabilité «solidaire». Dans de nombreuses juridictions, un demandeur peut récupérer tous les dommages-intérêts de l’un des multiples défendeurs, quelle que soit sa faute. En d’autres termes, si quatre défendeurs sont tous jugés également responsables, le demandeur peut récupérer 100% des dommages-intérêts de l’un d’eux et rien des trois autres. De nombreux avocats se concentrent donc sur le défendeur ayant la valeur nette la plus élevée dans de tels cas, selon la théorie selon laquelle cette méthode est la plus susceptible de garantir le paiement le plus élevé à leur client.

Combien d’assurance responsabilité devriez-vous avoir?

Comme vous pouvez le voir, les personnes ayant une valeur nette élevée, un potentiel de revenu élevé ou les deux ont des raisons de s’inquiéter de leur exposition au passif. Une fois que vous avez décidé de souscrire un contrat-cadre, la prochaine question logique est de savoir combien d’assurance vous devriez acheter.

Malheureusement, il n’y a pas de formule spécifique pour déterminer le bon montant de couverture. Une bonne règle d’or consiste à souscrire au moins suffisamment d’assurance pour couvrir votre valeur nette et la valeur actuelle de vos revenus futurs. Un planificateur financier agréé ™ ou un agent d’assurance peut vous aider avec de tels calculs, et il existe également une variété d’outils en ligne conçus pour vous aider à calculer un chiffre. Gardez à l’esprit que les outils et les conseils des compagnies d’assurance ont tendance à vouloir vous vendre plus d’assurance que vous n’en avez besoin, mais il peut toujours être utile de voir quels facteurs affecteront votre couverture. Certains d’entre eux sont intuitifs, comme votre valeur nette actuelle et vos actifs. D’autres sont plus immédiatement préoccupés par les risques d’accidents; par exemple, vous voudrez peut-être plus d’assurance si vous possédez un trampoline ou une piscine, et vous pouvez également vous attendre à des primes légèrement plus élevées.

Comme pour toute décision d’assurance, faire le tour est une bonne idée. Mais il y a de réels avantages à acheter la majorité ou la totalité de vos produits d’assurance auprès d’un seul fournisseur. La consolidation de votre couverture allégera non seulement le fardeau administratif, mais facilitera également la détection des lacunes potentielles. Par exemple, si votre assurance habitation couvre 300 000 $ en assurance responsabilité civile personnelle, mais que votre police parapluie ne démarre pas avant 500 000 $, vous serez responsable des 200 000 $ entre les deux. Pour éviter cela, la plupart des entreprises qui vendent des assurances générales demandent aux clients d’augmenter leur couverture de responsabilité de base pour éliminer ces trous. S’en tenir à une seule entreprise peut également simplifier le processus dans le cas d’une poursuite, car vous n’aurez pas deux sociétés distinctes qui gèrent deux parties de votre couverture. Et le regroupement peut garantir des remises sur les primes pour vos différentes politiques.

La bonne nouvelle est que, dans la plupart des cas, les politiques générales offrent une bonne valeur. Étant donné que les poursuites catastrophiques sont relativement rares, les entreprises peuvent se permettre de répartir largement le risque entre leur clientèle. Bien que les taux exacts varient, 300 $ à 500 $ par an peuvent souvent garantir un million de dollars de couverture. Ce chiffre peut augmenter ou diminuer en fonction du nombre de logements, de voitures et de conducteurs dans le ménage d’un assuré, ainsi que de la partie du pays dans laquelle il réside. Cependant, il est presque toujours vrai que tout ce que vous payez pour le premier million de dollars de couverture, le deuxième million coûtera moins cher. Si un million de dollars de couverture coûte 500 dollars par an, 5 millions de dollars seront certainement inférieurs à 2 500 dollars.

Pour ces primes relativement faibles, l’assurance responsabilité civile offre une grande tranquillité d’esprit. En plus de la fonction de base du produit, certaines politiques vont au-delà. Les extras que vous pouvez rencontrer incluent le fait de ne pas compter les frais de défense juridique par rapport à la limite de couverture ou d’offrir le remboursement des frais de cabinet de relations publiques pour gérer les retombées de l’incident. Selon vos besoins et votre style de vie, il peut être utile de comparer les fonctionnalités, ainsi que le coût, lors du choix d’une police.

Aux États-Unis, nous vivons dans une société hautement litigieuse. Certains de ces procès sont frivoles; beaucoup ne le sont pas. La réalité est que les poursuites civiles peuvent, et le font souvent, entraîner des jugements ou des règlements qui se chiffrent en millions de dollars, et les juges et les jurys n’ont aucune obligation de limiter les dommages-intérêts accordés à un montant que la partie poursuivie peut se permettre confortablement. L’assurance responsabilité civile personnelle vous protège dans les pires scénarios, même si le tribunal vous trouve entièrement responsable.

Ainsi, tout en ajoutant une police d’assurance supplémentaire peut sembler inutile au premier abord, pour les personnes ayant des actifs vulnérables aux créances des créanciers, une police-cadre est un moyen économiquement sensé de se protéger contre un jour de pluie devant les tribunaux.



Source by Shomari D. Hearn

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